Dwa dochody to wyższa zdolność i realny zakup, który w pojedynkę byłby poza zasięgiem. Bez ślubu nie chroni Was jednak to, co działa ochronnie dla małżeństw. Zachęcam do skorzystania ze wsparcia eksperta kredytowego, takiego jak ja. Porównam banki, policzę Waszą wspólną zdolność i podpowiem, co ustalić, zanim podpiszecie umowę – na wypadek rozstania, choroby czy ślubu w przyszłości.
Nazywam się Anna Laabs-Kurek i jestem ekspertką kredytową. Pomogę Wam uzyskać kredyt hipoteczny dla pary bez ślubu. Przy kredycie dla dwóch osób bez ślubu najważniejsze rozmowy odbywają się przed wizytą w banku. Pomagam je przeprowadzić spokojnie i rzeczowo.
lub zadzwoń: +48 509 243 801 | inne formy kontaktu >
Konsultacja i pomoc w całym procesie są dla Was całkowicie bezpłatne.
Ponad 15 lat w finansach | Oferty wielu banków w jednym porównaniu | Mój wpis w rejestrze KNF: RHA0019072
Kredyt hipoteczny dla pary bez ślubu dostaniecie. Ale czy na pewno na dobrych warunkach?
Banki udzielają kredytów parom bez ślubu, przyjaciołom i rodzeństwu na takich samych zasadach jak innym. Z punktu widzenia banku to po prostu dwóch kredytobiorców. Doradca w oddziale policzy zdolność, przedstawi ofertę i na tym rozmowa się skończy. Tymczasem najważniejsze pytania zaczynają się po podpisaniu umowy. Oboje odpowiadacie za cały kredyt, nie za połowę. Jeśli jedna osoba przestanie płacić, bank może żądać całej raty od drugiej.
Brak ślubu to brak ochrony prawnej w razie rozstania
Małżeństwo ma przepisy o wspólnym majątku, dziedziczeniu i podziale po rozwodzie. Para bez ślubu ich nie ma. Po rozstaniu nie wystarczy się wyprowadzić, żeby przestać być kredytobiorcą. A w razie śmierci partnera jego udział w mieszkaniu trafia do jego rodziny, a nie do drugiej osoby.
To nie powód, żeby rezygnować ze wspólnego zakupu. To powód, żeby kilka rzeczy ustalić wcześniej.
Kredyt hipoteczny dla dwóch osób – znajdźcie swoją sytuację
Jesteśmy parą bez ślubu
Najczęstsza sytuacja. Wspólny kredyt to wyższa zdolność, a w części banków liczy się też to, czy prowadzicie wspólne gospodarstwo domowe. Policzę obie wersje i wskażę bank, w którym Wasza sytuacja wypada najlepiej.
Kupujemy z przyjacielem lub przyjaciółką
Wspólny zakup mieszkania z przyjacielem to rosnący trend, zwłaszcza w dużych miastach. Bank potraktuje Was jak każdych dwóch kredytobiorców. Tu szczególnie ważne jest, by na piśmie ustalić, kto mieszka, kto płaci i co dalej, gdy jedno z Was będzie chciało się wyprowadzić.
Kupujemy z bratem lub siostrą
Rodzeństwo często kupuje razem mieszkanie na wynajem albo na start. Bank liczy dochody obojga, a kwestie podatkowe przy późniejszych rozliczeniach wyglądają inaczej niż u osób obcych. Podpowiem, o co zapytać notariusza.
Rodzic pomaga dziecku w kredycie
Rodzic jako współkredytobiorca podnosi zdolność, ale jego wiek może skrócić okres kredytowania, a to podnosi ratę. Czasem lepiej sprawdzi się darowizna albo dodatkowe zabezpieczenie – opisuję je na stronie o kredycie hipotecznym dla młodych.
Zarabiamy bardzo różnie
Jedna osoba zarabia dwa razy więcej albo ma umowę o pracę, a druga zlecenie lub własną firmę. Bank liczy dochody obojga, ale słabszy profil może obniżyć wynik. Sprawdzę, czy lepiej składać wniosek razem, czy na jedną osobę.
Wkładamy różne kwoty
Jedno z Was ma oszczędności na wkład, drugie nie. To normalne. Udziały w mieszkaniu nie muszą być po połowie – przy zakupie nieruchomości można je ustalić w akcie notarialnym tak, żeby odzwierciedlały wkład każdej osoby.
Wasza sytuacja wygląda inaczej? Opiszcie ją – sprawdzę Wasze możliwości bezpłatnie >
Wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu – 4 rzeczy, które warto ustalić przed podpisaniem umowy
Te rozmowy bywają niezręczne. Ale znacznie łatwiej odbyć je teraz niż w trakcie rozstania albo w szpitalnej poczekalni.
01
Udziały w mieszkaniu
W kredycie oboje odpowiadacie za cały dług. Własność mieszkania to osobna sprawa. Udziały ustalacie w akcie notarialnym i mogą być inne niż połowa, np. 70/30, jeśli tak wygląda Wasz wkład. Bez ustaleń notariusz wpisze zwykle udziały równe.
02
Co, jeśli się rozstaniecie
Wyprowadzka nie kończy odpowiedzialności za kredyt. Możliwe drogi to sprzedaż mieszkania, spłata jednej osoby przez drugą albo przejęcie kredytu przez jedno z Was. To ostatnie wymaga zgody banku i ponownej oceny zdolności. Zasady warto spisać w umowie między Wami już teraz.
03
Co, jeśli jednej osoby zabraknie
Partner bez ślubu nie dziedziczy z ustawy. Udział zmarłej osoby trafia do jej rodziny, a kredyt zostaje. Pomaga testament oraz ubezpieczenie na życie, w którym drugie z Was jest uposażonym. Szczegóły warto omówić z notariuszem.
04
Co, jeśli połączy Was ślub
Mieszkanie kupione przed ślubem zostaje w majątkach osobistych, każde w swoim udziale. Raty płacone już w małżeństwie idą jednak ze wspólnego majątku. Przy ewentualnym rozwodzie trzeba to rozliczyć, dlatego warto wiedzieć o tym wcześniej.
Nie jestem prawnikiem i nie zastępuję notariusza. Ale wiem, które z tych kwestii wpływają na kredyt, i powiem Wam, o co zapytać przy akcie notarialnym.
4 mity o kredycie hipotecznym bez ślubu
MIT 1
„Bez ślubu bank nie da nam wspólnego kredytu”
Jak jest naprawdę: banki udzielają kredytów osobom niespokrewnionym na takich samych zasadach jak małżeństwom. Liczy się zdolność i historia kredytowa, nie stan cywilny.
MIT 2
„Każde z nas odpowiada za swoją połowę kredytu”
Jak jest naprawdę: odpowiadacie solidarnie, czyli każde za całość. Bank może żądać pełnej raty od dowolnej osoby z umowy, niezależnie od tego, kto ile wpłacił i kto w mieszkaniu mieszka.
MIT 3
„Jak się rozstaniemy, po prostu wypiszę się z kredytu”
Jak jest naprawdę: zwolnienie z długu wymaga zgody banku, a bank zgodzi się tylko wtedy, gdy druga osoba sama ma wystarczającą zdolność. Inaczej zostaje sprzedaż mieszkania albo wspólna spłata dalej.
MIT 4
„Jeśli coś mi się stanie, mieszkanie zostanie dla partnera”
Jak jest naprawdę: bez testamentu partner nie dziedziczy. Udział trafia do rodziny zmarłej osoby, która staje się współwłaścicielem mieszkania. Testament i ubezpieczenie na życie to proste sposoby, żeby tego uniknąć.
Kilka ustaleń teraz oszczędza wiele nerwów później. Orientacyjną ratę policzycie w kalkulatorze rat kredytu hipotecznego.
Jeden kredyt, dwie osoby, jasny plan
Przy kredycie dla dwóch osób bez ślubu liczy się nie tylko oferta banku, ale też to, jak dobrze jesteście przygotowani na różne scenariusze. Pomagam w obu.
- Wspólna zdolność policzona na kilka sposobów – razem, osobno, z jednym lub dwoma gospodarstwami domowymi. Wiecie, który wariant daje najlepszy wynik.
- Porównanie ofert wielu banków – rata, prowizja, ubezpieczenia i całkowity koszt kredytu w jednym zestawieniu.
- Lista pytań do notariusza – udziały, testament, umowa między Wami. Wiecie, o co zapytać, zanim podpiszecie akt.
- Ubezpieczenie dopasowane do dwóch osób – żeby choroba lub śmierć jednej osoby nie zostawiła drugiej z całą ratą.
- Dokumenty dla obojga za jednym razem – jedna lista, jeden termin, bez podwójnego biegania.
- Spotkania w dogodnej porze – online, w Bytomiu lub u Was. Możemy rozmawiać we troje, nawet gdy każde z Was jest w innym miejscu.
Ile to kosztuje? Nic. Za analizę, porównanie ofert i prowadzenie procesu nie płacicie. Moje wynagrodzenie pokrywa bank, z którym podpiszecie umowę – o ile się na nią zdecydujecie.
Od pierwszej rozmowy do kluczy do domu – jak wygląda współpraca z ekspertem kredytowym
Rozmowa we troje
Online lub w Bytomiu. Opowiadacie o dochodach, oszczędnościach i planach. Po rozmowie wiecie, na jaką kwotę możecie liczyć razem.
Porównanie banków i plan ustaleń
Dostajecie zestawienie ofert i listę spraw do omówienia między sobą i z notariuszem.
Dokumenty i wniosek
Jedna lista dla obojga. Składam wniosek i prowadzę kontakt z bankiem.
Decyzja, umowa i akt notarialny
Omawiamy umowę kredytową punkt po punkcie. U notariusza ustalacie udziały tak, jak wcześniej uzgodnicie.
Klucze są Wasze!
Pierwsza rozmowa zajmuje mniej niż godzinę. Możecie dołączyć z różnych miejsc.
Anna Laabs-Kurek, ekspert kredytowy – Śląsk
Dlaczego warto powierzyć mi Wasz kredyt hipoteczny?
Od 2010 roku pracuję w finansach. Doświadczenie zdobywałam w bankowości i w firmach ubezpieczeniowych. Od ponad czterech lat działam jako niezależna ekspertka kredytowa, od sierpnia 2025 roku we współpracy z Lendi.
Pracuję z klientami z Bytomia, Katowic, Gliwic, Zawiercia, Myszkowa, Chorzowa, Jaworzna, całego Śląska, a online z całej Polski. Doświadczenie z branży ubezpieczeniowej przydaje się szczególnie przy kredycie dla dwóch osób: wiem, jak zabezpieczyć drugą osobę na wypadek choroby czy śmierci.
Zacznijmy od zwykłej rozmowy bez zobowiązań dla Was.
Co mówią moi klienci o wspołpracy
Kredyt hipoteczny dla pary bez ślubu – najczęstsze pytania
Tak. Banki udzielają kredytów osobom niespokrewnionym na takich samych zasadach jak małżeństwom. Oceniają dochody, zobowiązania i historię kredytową obojga. Stan cywilny nie jest warunkiem.
Tak. Bank traktuje przyjaciół, rodzeństwo czy rodzica z dzieckiem jak każdych innych współkredytobiorców. Ważne, żeby wcześniej ustalić między sobą udziały i zasady na wypadek zmiany planów.
Nie. Udziały ustalacie w akcie notarialnym i mogą odzwierciedlać np. różny wkład własny. Niezależnie od udziałów oboje odpowiadacie wobec banku za cały kredyt.
Umowa kredytowa obowiązuje dalej i oboje odpowiadacie za spłatę. Możecie sprzedać mieszkanie, jedna osoba może spłacić drugą albo przejąć kredyt. Przejęcie wymaga zgody banku i wystarczającej zdolności osoby, która zostaje.
Bez testamentu nie. Partner nie jest spadkobiercą ustawowym, więc udział trafia do rodziny. Warto rozważyć testament i ubezpieczenie na życie z drugą osobą jako uposażonym. Szczegóły, także podatkowe, najlepiej omówić z notariuszem.
To zależy od dochodów i historii kredytowej obojga. Razem zwykle wychodzi wyższa zdolność, ale słabsza historia jednej osoby może obniżyć wynik. Policzę oba warianty.
Kredyt dalej obowiązuje na tych samych warunkach. Mieszkanie kupione przed ślubem zostaje w Waszych majątkach osobistych według udziałów, a raty płacone w małżeństwie idą ze wspólnego majątku. Warto o tym wiedzieć i w razie potrzeby porozmawiać z notariuszem.
Dla Was nic. Wynagrodzenie płaci bank po podpisaniu umowy kredytowej, jeśli się na nią zdecydujecie. Konsultacja do niczego Was nie zobowiązuje.
Sprawdźcie, na jakie mieszkanie stać Was razem
Jedna rozmowa wystarczy, żeby poznać Waszą wspólną zdolność, banki z najlepszą ofertą i listę spraw do ustalenia przed aktem notarialnym. Bez zobowiązań. Wspólny kredyt bez wspólnych ustaleń działa dobrze – dopóki wszystko idzie zgodnie z planem. Lepiej mieć plan B i nigdy go nie użyć, niż szukać go w najtrudniejszym momencie.
Anna Laabs-Kurek
ekspert kredytu hipotecznego RHA0019072
(możesz mnie sprawdzić w Rejestrze Pośredników Kredytowych i Instytucji Pożyczkowych KNF)
tel.: +48 509 243 801
Bezpłatna konsultacja | Wspólna zdolność i plan na różne scenariusze | Spotkanie online lub stacjonarnie na Śląsku