Krótki staż, umowa zlecenie albo świeża firma, uzbierane 10% zamiast 20%, zero historii w BIK. Brzmi jak lista powodów do odmowy, ale w wielu bankach to wciąż realny kredyt. Sprawdzę, ile możesz pożyczyć, zanim zaczniesz szukać mieszkania, i przeprowadzę Cię przez cały zakup – od pierwszej rozmowy do notariusza.
Nazywam się Anna Laabs-Kurek i jestem ekspertką kredytową. Pomogę Ci uzyskać kredyt hipoteczny dla młodych osób. Przy pierwszym mieszkaniu najwięcej stresu daje to, że wszystko robisz pierwszy raz. Dlatego tłumaczę każdy krok, zanim go zrobisz, a pytać możesz o wszystko.
lub zadzwoń: +48 509 243 801 | inne formy kontaktu >
Konsultacja i pomoc w całym procesie są dla Ciebie całkowicie bezpłatne.
Ponad 15 lat w finansach | Oferty wielu banków w jednym porównaniu | Mój wpis w rejestrze KNF: RHA0019072
Płacisz za wynajem co miesiąc. Dlaczego kredyt wydaje się poza zasięgiem?
Czynsz za wynajem płacisz regularnie od lat, a w banku słyszysz, że Twoja sytuacja jest „trudna”. Bo praca od niedawna. Bo umowa zlecenie. Bo w BIK pusto, skoro nigdy nie brało się kredytu. Do tego sprzeczne informacje. Znajomi mówią, że bez 20% wkładu nie ma o czym rozmawiać. W internecie ktoś pisze o programie rządowym, który „zaraz ruszy”. Doradca w banku liczy tylko własną ofertę.
Najdroższy błąd popełnia się przed wizytą w banku
Wielu młodych kupujących najpierw znajduje wymarzone mieszkanie i wpłaca zadatek. Dopiero potem sprawdza, ile pożyczy bank. Jeśli kwota okazuje się za niska, zadatek może przepaść.
Druga pułapka to czekanie. Na większy wkład, na dłuższy staż, na lepszy moment. W tym czasie kolejne czynsze płyną do właściciela mieszkania.
Kredyt hipoteczny dla młodych – znajdź swoją sytuację
Na starcie dorosłego życia rzadko wszystko jest „pod linijkę”. Oto sytuacje, z którymi młodzi przychodzą do mnie najczęściej.
Pracuję od niedawna
Okres próbny, pierwsza umowa na czas określony, zmiana pracy kilka miesięcy temu. Banki wymagają różnego stażu: jedne kilku miesięcy, inne znacznie dłuższego. Sprawdzę, które przyjmą Twój wniosek już teraz.
Mam umowę zlecenie albo własną firmę
Zlecenie, B2B, freelancing, pierwsza działalność. Bank chce zobaczyć historię dochodów, a jej długość i forma opodatkowania mocno zmieniają wynik. Powiem Ci, ile miesięcy jeszcze potrzebujesz albo który bank nie będzie czekał.
Mam niewiele oszczędności
Wiele banków udziela kredytu przy 10% wkładu własnego, z dodatkowym ubezpieczeniem lub wyższą marżą na start. Policzę, ile kosztuje ta różnica i czy lepiej kupić teraz, czy dozbierać. Do tego wydatki, o których się zapomina: notariusz, wycena, prowizja.
Moja historia w BIK jest pusta
Sam brak historii kredytowej nie przekreśla szans na kredyt hipoteczny. Bank może ocenić Twoją zdolność na podstawie dochodów, wydatków i pozostałych informacji finansowych. Sprawdzę, jak banki mogą ocenić Twoją sytuację i czy przed złożeniem wniosku warto coś uporządkować.
Kupujemy mieszkanie razem, ale bez ślubu
Nie musicie być małżeństwem, aby wspólnie ubiegać się o kredyt hipoteczny i kupić mieszkanie na współwłasność. Bank oceni Wasze łączne dochody, ale również zobowiązania i wydatki. Wyjaśnię, jak wygląda odpowiedzialność za wspólny kredyt i co warto przewidzieć na wypadek rozstania. więcej o kredycie dla pary bez ślubu >
Rodzice chcą pomóc przy kredycie
Rodzice mogą pomóc Ci w zakupie mieszkania na kilka sposobów: przekazać pieniądze na wkład własny, przystąpić do kredytu jako współkredytobiorcy albo w określonych przypadkach ustanowić dodatkowe zabezpieczenie na swojej nieruchomości. Każda z tych możliwości wiąże się z innymi wymaganiami i ryzykiem. Sprawdzę, które rozwiązanie może być dostępne w Twojej sytuacji, i wyjaśnię, jakie obowiązki będą mieli Twoi rodzice.
Twoja sytuacja wygląda inaczej? Opisz ją – sprawdzę Twoje możliwości bezpłatnie >
Wkład własny na pierwsze mieszkanie – 4 źródła, o których warto wiedzieć
Wkład własny to dla młodych najczęstsza przeszkoda. Rzadko jednak jedyną drogą jest odkładanie przez kolejne lata.
Niższy wkład: 10% zamiast 20%
Nie zawsze musisz mieć oszczędności odpowiadające 20% wartości nieruchomości. Część banków dopuszcza kredyt z 10% wkładem własnym, pod warunkiem zastosowania odpowiednich zabezpieczeń ryzyka. Takie finansowanie może wiązać się z dodatkowymi kosztami lub mniej korzystnymi warunkami. Porównam oferty i sprawdzę, ile rzeczywiście zapłacisz za kredyt przy niższym wkładzie własnym.
Darowizna od rodziców lub dziadków
Darowizna od najbliższej rodziny może być zwolniona z podatku. Trzeba jednak zgłosić ją do urzędu skarbowego w ciągu 6 miesięcy (przy większych kwotach) i przekazać przelewem na Twoje konto. Bank sprawdzi, skąd pochodzą pieniądze, więc warto zrobić to dobrze od początku.
Dodatkowe zabezpieczenie zamiast gotówki
Niektóre banki mogą zaakceptować dodatkową nieruchomość jako zabezpieczenie kredytu hipotecznego, co w określonych przypadkach pozwala ograniczyć wymagany wkład gotówkowy. Nie jest to jednak rozwiązanie dostępne w każdym banku. Trzeba również pamiętać, że ustanowienie hipoteki na mieszkaniu rodziców wiąże się dla nich z ryzykiem utraty nieruchomości w przypadku poważnych problemów ze spłatą kredytu.
Kredyt z gwarancją BGK
Jeśli masz odpowiednią zdolność kredytową, ale brakuje Ci pieniędzy na wkład własny, możesz sprawdzić możliwość uzyskania rodzinnego kredytu mieszkaniowego z gwarancją BGK. Rozwiązanie jest dostępne także dla singli i osób bez dzieci. Obowiązują jednak limity dotyczące gwarantowanej kwoty, ceny mieszkania oraz warunki związane z posiadaniem innych nieruchomości.
4 mity, przez które młodzi przepłacają za wynajem
MIT 1
„Najpierw muszę uzbierać 20% wkładu”
Jak jest naprawdę: wiele banków udziela kredytu przy 10% wkładu. Dochodzą też inne źródła, jak darowizna czy dodatkowe zabezpieczenie. Czasem różnica między 10% a 20% to kilka lat oszczędzania.
MIT 2
„Lepiej poczekać na rządowy program”
Jak jest naprawdę: zapowiadane programy dopłat dla kupujących pierwsze mieszkanie zostały wycofane i dziś nie ma terminu nowego. Czekanie na coś, czego nie ma, to kolejne miesiące czynszu.
MIT 3
„Skoro nie mam żadnych kredytów, moja historia jest idealna”
Jak jest naprawdę: pusta historia w BIK oznacza, że bank nic o Tobie nie wie. Większość banków to zaakceptuje, ale warto to sprawdzić przed złożeniem wniosku, a nie po odmowie.
MIT 4
„Z krótkim stażem pracy nikt mi nie da kredytu”
Jak jest naprawdę: wymagania co do stażu bardzo się różnią. Część banków potrzebuje zaledwie kilku miesięcy zatrudnienia. Wystarczy wiedzieć, do którego złożyć wniosek.
Pierwsze mieszkanie z kimś, kto zna drogę
Kupno pierwszego mieszkania to kilkanaście nowych pojęć i kilka decyzji na lata. Prowadzę Cię przez całość, nie tylko przez wniosek kredytowy.
- Zdolność sprawdzona przed szukaniem mieszkania – wiesz, w jakim budżecie szukać, zanim zakochasz się w ofercie.
- Plan na wkład własny – oszczędności, darowizna, niższy wkład czy dodatkowe zabezpieczenie. Liczymy, co się opłaca.
- Sprawdzenie umowy przedwstępnej przed wpłatą zadatku – żeby zapisy pasowały do terminu decyzji banku.
- Porównanie ofert wielu banków – rata, prowizja, ubezpieczenia i całkowity koszt w jednym zestawieniu.
- Lista dokumentów i kontakt z bankiem – wiesz, co przynieść, a telefony z banku odbieram ja.
- Wyjaśnienie umowy kredytowej przed podpisem – prostym językiem, punkt po punkcie.
Pierwsze mieszkanie w 4 krokach – w dobrej kolejności
Rozmowa i zdolność kredytowa
Zanim zaczniesz przeglądać ogłoszenia. Po rozmowie znasz swój realny budżet i plan na wkład własny.
Wybór mieszkania i umowa przedwstępna
Szukasz w znanym budżecie. Przed wpłatą zadatku sprawdzam, czy terminy w umowie pasują do procesu w banku.
Porównanie ofert i wniosek
Wybierasz bank z zestawienia, ja składam wniosek i pilnuję wyceny mieszkania oraz dokumentów.
Decyzja, umowa kredytowa i notariusz
Omawiamy umowę punkt po punkcie. Potem akt notarialny i wypłata pieniędzy sprzedającemu.
Najlepszy moment na pierwszą rozmowę to ten, zanim znajdziesz mieszkanie.
Anna Laabs-Kurek, ekspert kredytowy – Śląsk
Dlaczego warto powierzyć mi kredyt hipoteczny?
Od 2010 roku pracuję w finansach. Doświadczenie zdobywałam w bankowości i w firmach ubezpieczeniowych. Od ponad czterech lat działam jako ekspertka kredytowa, od sierpnia 2025 roku we współpracy z Lendi.
Pracuję z klientami z Katowic, Jaworzna, Gliwic, Tarnowskich Gór, całego Śląska i online z całej Polski. Znam lokalny rynek mieszkaniowy i wiem, ile realnie kosztują mieszkania w poszczególnych miastach regionu.
Nie ma u mnie głupich pytań. Jeśli nie wiesz, czym jest operat szacunkowy albo różnica między zadatkiem a zaliczką – to normalne. Po to jestem.
Co mówią o mnie moi klienci
Kredyt hipoteczny dla młodych – najczęstsze pytania
Na 1 listopada 2026 r. nie funkcjonuje nowy, powszechny program dopłat do rat kredytu hipotecznego dla młodych kupujących. Można jednak skorzystać z innych rozwiązań, między innymi rodzinnego kredytu mieszkaniowego z gwarancją BGK oraz zwolnienia z podatku PCC przy zakupie pierwszego mieszkania z rynku wtórnego, jeśli spełnia się odpowiednie warunki. Dostępność programów i ich zasady warto sprawdzić przed rozpoczęciem zakupu.
Standardowo bank oczekuje 20% wartości nieruchomości. Wiele banków zaakceptuje jednak 10% z dodatkowym ubezpieczeniem. Do tego trzeba doliczyć koszty notariusza, wyceny i ewentualnej prowizji.
To zależy od banku i rodzaju umowy. Przy umowie o pracę część banków wymaga kilku miesięcy zatrudnienia, inne dłuższego okresu. Przy umowie zlecenie lub własnej firmie wymagania są zwykle wyższe.
Rodzice lub dziadkowie mogą przekazać Ci pieniądze na wkład własny. Darowizna od najbliższej rodziny może być całkowicie zwolniona z podatku, jeśli spełnisz warunki przewidziane w przepisach. Przy większych kwotach zazwyczaj trzeba zgłosić ją do urzędu skarbowego na formularzu SD-Z2 w ciągu 6 miesięcy i odpowiednio udokumentować przekazanie pieniędzy, np. przelewem bankowym. Bank może również poprosić o dokumenty potwierdzające pochodzenie środków.
Tak. Banki udzielają kredytów osobom niespokrewnionym, a mieszkanie kupujecie na współwłasność. Warto wcześniej ustalić udziały i to, co się stanie, jeśli drogi się rozejdą.
Zwykle nie przekreśla szans, ale bank ma mniej informacji o Tobie. W niektórych przypadkach warto zbudować historię kilka miesięcy przed wnioskiem. Powiem Ci, czy w Twojej sytuacji to potrzebne.
Zanim zaczniesz szukać mieszkania albo najpóźniej przed podpisaniem umowy przedwstępnej. Wtedy znasz budżet i nie ryzykujesz utraty zadatku.
Dla Ciebie nic. Wynagrodzenie płaci bank po podpisaniu umowy kredytowej, jeśli się na nią zdecydujesz. Konsultacja do niczego Cię nie zobowiązuje.
Sprawdźmy, na jakie mieszkanie Cię stać
Jedna rozmowa wystarczy, żeby poznać swój budżet, plan na wkład własny i banki, które przyjmą Twój wniosek. Bez zobowiązań. Każdy miesiąc czekania „na lepszy moment” to kolejny czynsz, który nie buduje Twojego majątku. Sprawdź, czy ten moment nie jest już teraz.
Anna Laabs-Kurek, ekspert kredytu hipotecznego RHA0019072
(możesz mnie sprawdzić w Rejestrze Pośredników Kredytowych i Instytucji Pożyczkowych KNF)
tel.: +48 509 243 801
Bezpłatna konsultacja | Pierwsze mieszkanie krok po kroku | Spotkanie online lub stacjonarnie na Śląsku
Co jeszcze możemy wspólnie zrobić?
Kalkulator zdolności kredytowej
Dobierzmy dobre ubezpieczenie na życie do kredytu
Ubezpieczmy Twoją nową nieruchomość
